Dans cet article, nous allons vous aider à comprendre comment calculer la mensualité d’un crédit immobilier de 150.000 € sur une durée de 20 ans. Nous aborderons les différents éléments qui entrent en compte dans ce calcul et les facteurs qui peuvent influencer le montant de la mensualité.
Les composantes d’une mensualité
La mensualité est la somme que vous devrez payer chaque mois pour rembourser votre prêt immobilier. Elle se compose de deux parties :
- Le capital : c’est la somme que vous avez empruntée, ici 150.000 €.
- Les intérêts : c’est le coût du crédit, autrement dit la rémunération de la banque pour vous avoir prêté cette somme.
Au début du prêt, la part des intérêts est généralement plus importante et diminue progressivement au fil des mois, tandis que la part du capital augmente.
Le taux d’intérêt
Ce taux peut être fixe ou variable et dépend de plusieurs facteurs tels que la conjoncture économique, la politique monétaire de la Banque centrale européenne (BCE) et la concurrence entre les établissements bancaires. Actuellement, les taux d’intérêt sont historiquement bas, ce qui favorise les emprunteurs.
La durée du crédit
Plus la durée de remboursement est longue, plus le coût total du crédit sera élevé. En effet, les intérêts sont calculés sur la totalité de la durée du prêt. Dans notre exemple, la durée est de 20 ans (soit 240 mois).
Comment calculer la mensualité d’un emprunt de 150.000 € sur 20 ans ?
Pour déterminer la mensualité de votre crédit immobilier, vous pouvez utiliser la formule suivante :
Mensualité = Capital × (Taux d’intérêt / 12) / (1 – (1 + Taux d’intérêt / 12)^(- Nombre de mensualités))
Il faut d’abord convertir le taux d’intérêt annuel en taux mensuel en le divisant par 12. Par exemple, si le taux annuel est de 1,5 %, le taux mensuel sera de 0,0125 (1,5 / 100 / 12).
Appliquons cette formule à notre cas :
- Capital : 150.000 €
- Durée : 20 ans, soit 240 mois
- Taux d’intérêt annuel : 1,5 % (à titre d’exemple)
On obtient ainsi :
Mensualité = 150.000 × (0,0125 / 12) / (1 – (1 + 0,0125 / 12)^(- 240)) ≈ 711 €
Avec un taux d’intérêt annuel de 1,5 %, la mensualité serait donc d’environ 711 €.
Les frais annexes à prendre en compte
Outre la mensualité, il existe plusieurs frais liés à l’emprunt immobilier :
- Les frais de dossier : ils sont généralement compris entre 1 % et 1,5 % du montant emprunté et peuvent être négociés avec la banque.
- L’assurance emprunteur : elle garantit le remboursement du prêt en cas de décès, d’incapacité de travail ou d’invalidité. Son coût varie en fonction des garanties souscrites et de votre âge, mais il représente souvent entre 0,3 % et 0,6 % du capital emprunté par an.
- Les frais de garantie : ils sécurisent la banque en cas de défaillance de l’emprunteur et correspondent à environ 1 % du montant emprunté.
Le coût total du crédit
Pour calculer le coût total de votre crédit, il suffit de multiplier la mensualité par le nombre de mois (240 dans notre exemple) et d’ajouter les frais annexes :
Coût total = (Mensualité × Nombre de mois) + Frais de dossier + Assurance emprunteur + Frais de garantie
Reprenons notre exemple avec une mensualité de 711 € :
- Frais de dossier : 1,5 % de 150.000 € = 2.250 €
- Assurance emprunteur : 0,4 % de 150.000 € × 20 ans = 12.000 €
- Frais de garantie : 1 % de 150.000 € = 1.500 €
On obtient donc :
Coût total = (711 × 240) + 2.250 + 12.000 + 1.500 ≈ 194.850 €
Le coût total du crédit serait ainsi de 194.850 €, soit un coût de 44.850 € pour un emprunt de 150.000 € sur 20 ans.
Adapter la mensualité à son budget
Pour éviter les difficultés financières, il est conseillé que le montant de la mensualité n’excède pas 33 % de vos revenus nets mensuels. Si vous avez des revenus suffisants et souhaitez réduire la durée de votre crédit, vous pouvez augmenter le montant de la mensualité afin de rembourser plus rapidement votre prêt et ainsi diminuer le coût total du crédit.
Négocier les conditions de l’emprunt
Il est recommandé de comparer les offres de plusieurs banques et de négocier les conditions de l’emprunt, notamment le taux d’intérêt et les frais de dossier. N’hésitez pas à mettre en avant votre profil emprunteur (revenus stables, apport personnel, etc.) pour obtenir des conditions plus avantageuses.
